小额贷款公司为何以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款

小额贷款公司为何以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款

从贷款占比的数据来看，目前大型企业的贷款占比是36.3%，较2009年下降了8个百分点;中型企业的贷款占比是35.7%，较2009年增加了3个百分点;小微企业的贷款占比是28%，较2009年增加了5个百分点。相比之下，小微企业的贷款占比增幅最大。
小额贷款的发展是金融体制改革的创新，是一个新生事物，拥有强大的生命力，未来将长期存在和继续发展。中国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮如是说。为构建一个多层次、多元化的金融服务体系，小额贷款公司在我国应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、三农发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。
一份来自北大国家发展研究院和阿里巴巴集团的联合调研显示，2011年以来，中西部73%的小微企业拥有融资需求，但依然面临信贷缺失的困境，原因在于这些融资需求没有符合小额贷款公司的放款要求而被拒绝。
调研意见显示，这些放款要求比较严厉，主要是由两方面原因所致：一部分小额贷款公司因为技术支持问题而没办法更精确地评估风险;另一部分小额贷款公司因为没有足够的资金来承受风险，两方面均以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款。
事实上，小额贷款公司出现的一些不良案例，已经揭露了小微企业信贷缺失的原因所在。比如，波黑小额信贷危机，由于国际投资人和发展援助机构缺乏协调，加之监管不力和征信体系的缺失，导致多贷和多重贷;尼日利亚小额信贷银行危机，由于小额信贷银行发展快于监管发展，导致小额信贷银行参与投机活动，不料遇到经济危机，就动用储户保险的钱来补足没有支付能力的小额银行存款;尼加拉瓜的不付款运动，由于有部分民众认为小额贷款21%的付款利息太高，并鼓动民众拒绝付款，组织集会要求国会延期贷款利息率，造成整个行业借款减少了30%，贷款余额减少了70%，不良贷款率增加了20%。
为消除小额贷款公司的放款顾虑，帮助小额贷款公司防患于未然，被称做小额贷款安全阀的小额贷款保证保险应运而生。自2009年以来，江苏省、浙江省、重庆市等地正积极开展试点，小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。但试点情况显示，小额贷款保证保险并没有像预期的那样得以推广和普及。
小额贷款培训课程安排：
小额贷款公司高级管理人员综合管理
小额贷款公司融资与财务管理
小额贷款行业资料下载专区：
小额贷款公司贷款风险管理制度
小额贷款公司个人贷款业务管理制度
小额贷款公司贷款管理责任制度
小额贷款公司,小额贷款行业,小额贷款管理,融资担保
国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮如是说。为构建一个多层次、多元化的金融服务体系，小额贷款公司在我国应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、三农发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。
一份来自北大国家发展研究院和阿里巴巴集团的联合调研显示，2011年以来，中西部73%的小微企业拥有融资需求，但依然面临信贷缺失的困境，原因在于这些融资需求没有符合小额贷款公司的放款要求而被拒绝。
调研意见显示，这些放款要求比较严厉，主要是由两方面原因所致：一部分小额贷款公司因为技术支持问题而没办法更精确地评估风险;另一部分小额贷款公司因为没有足够的资金来承受风险，两方面均以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款。
事实上，小额贷款公司出现的一些不良案例，已经揭露了小微企业信贷缺失的原因所在。比如，波黑小额信贷危机，由于国际投资人和发展援助机构缺乏协调，加之监管不力和征信体系的缺失，导致多贷和多重贷;尼日利亚小额信贷银行危机，由于小额信贷银行发展快于监管发展，导致小额信贷银行参与投机活动，不料遇到经济危机，就动用储户保险的钱来补足没有支付能力的小额银行存款;尼加拉瓜的不付款运动，由于有部分民众认为小额贷款21%的付款利息太高，并鼓动民众拒绝付款，组织集会要求国会延期贷款利息率，造成整个行业借款减少了30%，贷款余额减少了70%，不良贷款率增加了20%。
为消除小额贷款公司的放款顾虑，帮助小额贷款公司防患于未然，被称做小额贷款安全阀的小额贷款保证保险应运而生。自2009年以来，江苏省、浙江省、重庆市等地正积极开展试点，小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。但试点情况显示，小额贷款保证保险并没有像预期的那样得以推广和普及。
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一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内;二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款;三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求;四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。 (二)灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。 (三)建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险;其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确;最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。 (四)构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。 (五)建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。

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