公积金贷款和商业贷款能一起用吗

公积金贷款和商业贷款能一起用吗

可以，公积金和商业贷款一起贷款的话叫组合贷款。

组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

组合贷款贷款条件：
申请银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：
（1）有合法的身份；
（2）按时足额缴存住房公积金的自然人；
（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（4）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（5）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。
（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
（8）贷款行规定的其他条件。

贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80％，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

申请贷款应提交的材料：
客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：
（1）身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效身份证件）；
（2）公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或（和）资产证明等
（3）合法的购买（建造、大修）住房的合同、协议及批准文件；
（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；
（5）公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

客户贷款流程:
（1）贷款咨询：通过建行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求；通过公积金中心网站、电话和建行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求；
（2）贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。
（3）签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款（公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款）。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同；
（4）贷款发放：公积金中心和建行分别在条件具备时按合同约定发放贷款；
（5）客户还款：客户按合同约定按时还款。

明年1月1日起,我市将调整住房公积金贷款额度,按新办法,个人公积金贷款不再按以前5万元的定额执行,而设定出最高和最低额度,通过公式来计算贷款额度,并与个人公积金缴存额直接挂钩,公积金缴存额越大,可申请的贷款额就越高。按这样的方式发放公积金体现了责权利三者结合的原则,更加合理。 贷款额最高15万元 　　据介绍,目前,全市已有近26万名职工参加了住房公积金制度,而今年初我市又对住房公积金缴存额进行了调整,全市公积金缴存总额大幅提高。据统计,今年1月～5月份,全市公积金缴存总额达2.35亿元,相比去年同期的4650万元,增幅接近5倍。 　　我市住房公积金的资金存量有了较大增长,为提高公积金贷款额度提供了条件,同时,职工也有提高贷款额度的需要。因此市房改办将于明年1月1日开始提高我市公积金个人购房贷款额度,将从原来5万元的个人公积金定额贷款提高至最高达15万元。 个人申请贷款与缴存额挂钩 　　据房改办有关人士介绍,新方案设定了个人公积金贷款最高15万元与最低5万元的限额,个人申请贷款额将在这两者之间,具体可申请贷款额由计算公式来计算出来:最高公积金贷款额=(已缴存公积金的余额+退休年龄内应缴存的金额)×2。 　　举例说,如果一个职工陈某的公积金账户已有余额有20000元,现在40岁,按60岁退休,现在每月缴存200元公积金,那么按公式[20000+(60-40)×12×200]×2计算,他可申请最高公积金额为136000元。 贷款额度受多重条件限制 　　如果职工一对夫妇想购买更大的房子,两人加起来共30万元的公积金贷款仍不够,且夫妇俩还有足够的偿还能力,还可向银行申请组合贷款,即申请了住房公积金贷款后再申请商业贷款。但同一户的组合贷款的总额不能超过所购房产总价款的70%。 　　同时方案指出,根据银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》,借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下,即(本次贷款的月还款额+月物业管理费)/月均收入,不能大于50%。如果借款人还有其它一些债务,则借款人总债务月应支出不得超过收入的55%。 　　根据上述这些限制条件,可以算出最大的“本次贷款额”,这将作为公积金贷款的最高额度。方案规定,公积金贷款最长还款期不能超过30年。 贷款须看楼盘条件 　　据介绍,市住房资金管理中心已委托了多家银行统一受理职工的申请公积金贷款,目前工商银行、建设银行、农业银行及中国银行均可办理该业务。有需要的职工可到这些银行办理。市房改办有关人士提醒申请借款人说,现在有些楼盘不具备公积金贷款条件,如果要申请公积金贷款,首先向银行了解楼盘是否具备公积金贷款的条件。 相关链接 申请公积金贷款 需要的证明文件 1、户口簿,身份证,(如户口簿未能清楚反映申请人的婚姻情况或配偶情况的,需补充申请人结婚证); 2、住房公积金专用存折; 3、如申请购房贷款,需提供经市房管部门鉴证的商品房购销合同、购房首期缴款单据; 4、收入证明(单位证明、工资存折或工资单); 5、如果申请大修住房贷款,需提供由有关的文件、批文; 6、银行要求借款人提交的其它资料。 以上资料经承办银行初步核对后,将送交市住房资金管理中心审核,在七天内,市住房资金管理中心将作出答复。经审核通过的,中心将委托承办银行发放贷款并划入售房单位账号,承办银行不支付现金。 公积金贷款与商业贷款 据了解,公积金贷款利率比商业贷款的利率低,目前商业性贷款的月利率为千分之4.125,而公积金贷款月利率为千分之3.150;6年及以上的期限商业贷款的利率为千分之4.425,而公积金贷款利率为千分之3.525。但公积金贷款的审查比商业性审查更严格些,商业性贷款总额最高可达购房总价款的80%。

公积金贷款可贷额度不足以支付购买住房所需时，职工可同时向受托银行申请商业住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式发放。（组合贷款中的公积金贷款与商业贷款银行一致）。 【注】具体您所在城市是否开展公积金或组合贷款业务，建议您直接联系当地招行网点的个贷部门咨询确认。

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