伤残等级超出合同约定 保险公司如何赔偿

伤残等级超出合同约定 保险公司如何赔偿

庄 志　　张某因驾驶汽车发生交通事故受伤住院治疗，共花去医疗费4万元。经鉴定，张某在交通事故中脾脏切除、左下肢功能丧失11%，分别属八级、十级伤残。张某在保险公司投保了机动车驾驶人员意外伤害险，其遂向保险公司索赔。保险公司认为，《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中只规定了第一级至第七级残疾程度的给付比例，张某构成的伤残不在赔付范围内，不应得到赔偿。即便赔偿也不应八级、十级分开计算，应在八级基础上按上浮2%计算。
　　笔者认为，首先，张某应该得到保险公司的赔偿。根据《保险法》第19条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人的、被保险人的责任的；排除投保人的、被保险人或者受益人依法享有的权利的。本案中，保险公司提供的格式条款只写明了第一级至第七级残疾赔偿的内容及赔付比例，该条款规定的伤残情形过窄，未将所有情形的伤残等级列入保险合同中，不适当地排除了张某依法享有的权利，符合《保险法》第19条规定的情形，应认定保险公司仅赔付合同规定的伤残情形的约定无效，张某的八级、十级伤残应当得到赔偿。
　　其次，原告的伤残赔偿金应当按照不同伤残等级分别计算。按照《道路交通事故受伤人员伤残评定》的规定，通常情况下，构成多处伤残的，应当按在最高伤残等级基础上上浮一定比例的方式进行赔付。但是本案中，保险合同中明确约定：被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一级时，仅给付其中一项残疾保险金。张某与保险公司的该项约定属于意思自治范畴，不违反国家强制性法律规定，因此保险公司在进行赔付时应按照合同的约定进行履行。张某的八级、十级伤残不属于合同中约定的同一级，因此保险公司应当给付各项残疾保险金之和。而根据相关司法解释，对于依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》评定构成八至十级残疾的，保险人应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的七级残疾标准赔付。因此，就残疾赔偿金而言，保险公司应当按照两个七级伤残的赔付标准对张某进行伤残赔偿。

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