如何确定企业授信总额

如何确定企业授信总额

确认第一还款来源主要可分为两类:
　　一.财务因素:主要根据企业提供的:资产负债表,损益表,现金流量表数据进行分析,计算各类财务指标.主要用到的指标包括:资产负债率,存货周转率,应收账款周转率,流动比率,速动比率,销售利润率,净资产收益率等;
　　另外需分析企业的授信情况,或有负债情况(即担保).
　　二.非财务因素:主要考察企业除财务因素外的其它因素,如:企业生产经营的年限,企业核心人员的从业水平及经验,企业声誉,企业管理人员的声誉,企业的管理体系,技术水平,客户分布.生产型企业要考察其机器设备的使用年限及设备的先进程度,安全生产保障;贸易型企业则考虑其上下游情况......
　　上述两点基本可以确认企业的第一还款来源的充足程度.
　　而授信的抵押,质押,担保,则为该企业的第二还款来源.
　　1.抵押:厂房土地机器设备等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有权限抵押,变现能力是否强,抵押品评估价值是多少,抵押品价值变动幅度的大小等等;
　　2.质押:同上抵押要考虑的问题.
　　3.担保:考虑大问题同第一还款来源的企业.原则上最好担保企业状况好于被担保企业.
　　确立了企业大两个还款来源,则给予该企业的最高授信额度基本可以确立.
　　但要注意的是,企业的资金使用也是很重要的.若企业没有用款需求,或用款需求不符合国家,人行,银监会的相关规定,则贷款也是不应该发放的.
　　要考察企业用款的合法性,合理性.
　　另外要考虑企业的还款计划,其未来的现金流是否能负担还款等等.

确认第一还款来源主要可分为两类: 一.财务因素:主要根据企业提供的:资产负债表,损益表,现金流量表数据进行分析,计算各类财务指标.主要用到的指标包括:资产负债率,存货周转率,应收账款周转率,流动比率,速动比率,销售利润率,净资产收益率等; 另外需分析企业的授信情况,或有负债情况(即担保). 二.非财务因素:主要考察企业除财务因素外的其它因素,如:企业生产经营的年限,企业核心人员的从业水平及经验,企业声誉,企业管理人员的声誉,企业的管理体系,技术水平,客户分布.生产型企业要考察其机器设备的使用年限及设备的先进程度,安全生产保障;贸易型企业则考虑其上下游情况...... 上述两点基本可以确认企业的第一还款来源的充足程度. 而授信的抵押,质押,担保,则为该企业的第二还款来源. 1.抵押:厂房土地机器设备等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有权限抵押,变现能力是否强,抵押品评估价值是多少,抵押品价值变动幅度的大小等等; 2.质押:同上抵押要考虑的问题. 3.担保:考虑大问题同第一还款来源的企业.原则上最好担保企业状况好于被担保企业. 确立了企业大两个还款来源,则给予该企业的最高授信额度基本可以确立. 但要注意的是,企业的资金使用也是很重要的.若企业没有用款需求,或用款需求不符合国家,人行,银监会的相关规定,则贷款也是不应该发放的. 要考察企业用款的合法性,合理性. 另外要考虑企业的还款计划,其未来的现金流是否能负担还款等等.

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