商业保险公司是用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的吗？有没有什么法律或者规定来限制？

商业保险公司是用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的吗？有没有什么法律或者规定来限制？

法律上，保险公司是不可以拆东墙补西墙的，原因在于传说中的“准备金”制度、“偿付能力”要求制度、资产负债匹配制度等。

所谓准备金，就是当客户缴纳长期险保费后，保险公司就开始储备的一笔资金，这笔资金存在的目的就是为了偿还未来的预期理赔。准备金的计算方法由国家规定，通常较为保守，也就是比预期可能赔出去的要多，所以咯，不需要拆东墙去补西墙，因为西墙的砖在20年前就准备好了……

所谓偿付能力，简单来讲指的是保险公司需要有一笔“自有资金”来做业务，而不能空手套白狼……复杂了讲，请自行百度“偿二代”，一共17个文件，明年开始施行，非常先进复杂，一般人看不懂我也没办法很快解释清楚。其基本逻辑就是：保险公司有一些资产，有一些负债，资产减负债就是“资本”，针对保险公司的资产情况、负债情况、内部管理情况等无数条件，会计算一个“最低资本”要求，“资本”必须高于“最低资本”，才能正常做业务，否则就要上各种手段提升这个值了……

所谓资产负债匹配，指的是保险公司往往会预期很多年的现金流，比如5年后我有一批保单要满期支付了，那么我可能就相应匹配一批5年后到期的债券，到时候正好债券满期付客户钱……当然不一定做到完全匹配，但差不多也就行了，只要公司现金流不吃紧，通常不会出问题。资产负债匹配更重要的责任是避免公司遭遇较大的利率风险，这个我不细说。

以上答案由【新华人寿保险顾问王征辉提供】

扑

我好好复习下

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