储蓄作为个人和家庭最基本的理财工具，具有哪些特点

储蓄作为个人和家庭最基本的理财工具，具有哪些特点

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。其具有以下特点：
1．储蓄行为的自主性:
储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。
2．储蓄对象的暂时闲置性和积累性：
储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。
3．储蓄价值的保值性和收益性：
储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。

银行存款做为投资工具其特征有： 　　（1） 流动性相对较高 　　 活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。如我国目前规定，定期存款未到期支取则按活期存款利率计算利息。 　　（2）风险较低 　　 一直以来，对于我国的银行，由于国家对其具有一定的信用保证作用，因此风险较小。但随着银行商业化改革进程的发展，存款的风险将会高于国债的风险。 　　（3）回报率低 　　 目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率，而且自1996年以来，银行利率7次下调，现在已降至2.25%的历史低水平，加上利息税，实际的回报更低。 　　（4）不能抵御通货膨胀 　　 当银行存款的名义利率低于通货膨胀率时，存钱就是在无情地侵蚀资本，如通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%。 　　（5） 再投资风险高 　　 再投资风险就是指当利率下降时，投资者无法再做与原投资回报相等的银行投资选择。如利率为5%的一年期银行存款，到期时，利率降为4%，这笔资金就无法再做同等条件下回报率是5%的银行再投资了。 　　 总的说来，银行存款作为投资工具： 　　 最适合小额投资人、重视资金安全性者、可能需要急用款者、个性保守的投资人。 　　 最低投资额 视存款种类而定，各银行及相关金融机构间也有差异。不过一般限制较低， 像活期储蓄存款最少可存1元。 　　 优点 安全性高，几乎没有本金损失的风险。可按自己的需要决定存、取款时间。 　　 缺点 获利低，有时甚至赶不上通货膨胀。投资定存时，资金有不能随时提取的不便，否则利息受损。 　　 去哪里投资 本国及外商银行，包括商业银行、专业银行、信托投资公司、信用合作社， 甚至邮局。

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