保险费过了期限，合同还能生效吗

保险费过了期限，合同还能生效吗

如果保险购买之后在犹豫期内，可以全额退保。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

有人认为，保险合同的成立必须以交付保险费为条件。我们认为这种观点是错误的。 其一，保险合同是诺成性合同，自双方当事人就合同的条款达成一致时成立。 我国《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”从这一规定分析，保险合同是否成立，主要看保险合同当事人对合同的条款是否达成一致，并不以投保人缴纳保险费作为合同成立的要件。保险合同一般要经过投保人提出要约，而保险人承诺的过程，特殊情形下，保险人提出反要约，投保人需要作出承诺，合同自承诺生效时（承诺通知到达要约人时生效；承诺不需要通知的，根据交易习惯或要约的要求作出承诺的行为时）成立，保险合同是诺成性合同。 其二，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的合同义务。 我国《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”实际上，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的合同义务，即在投保人缴纳保险费前，保险合同已经成立。 其三，如果约定以缴纳保险费合同才生效，投保人须交付保险费合同才生效。 我国《合同法》第44条规定：“依法成立的合同，自成立时生效”，第45条又规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。”如果，保险合同当事人约定以交付投保费或交付保险单等作为合同生效的条件，都是法律允许的，以约定的条件成就时生效。如果保险合同没有约定合同生效条件，合同自双方对合同条款达成协议时成立并生效。但是，这也只是给保险合同的生效约定了条件，不能因此认为保险合同是实践合同。 实践中，出现对合同成立、生效与投保人交付保险法关系的混乱，实为对有关合同成立、生效与投保人交付保险费未能正确理解所致。

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